Làm thế nào các ngân hàng truyền thống nên cạnh tranh với Chime?

Chime đã xây dựng thương hiệu của mình dựa trên một lời hứa đơn giản: nó không giống như các ngân hàng truyền thống. Đối với một thế hệ khách hàng trẻ tuổi, đang gặp khó khăn về tài chính, thông điệp đó đã gây ấn tượng—và Chime đã chứng minh điều đó bằng một ứng dụng dễ tham gia và thậm chí còn dễ sử dụng hơn.

Điều đó đặt ra một câu hỏi quan trọng cho các tổ chức truyền thống. Nếu Chime không khác biệt về các tính năng, điều gì đang thúc đẩy thành công của nó? Trong một báo cáo mới, Chime Đang Chiếm Ưu Thế Khách Hàng Ngày Nay, nhưng Các Tổ Chức Tài Chính Vẫn Có Thể Chiếm Lĩnh Ngày Mai, Gregory Magana, Nhà phân tích Ngân hàng Kỹ thuật số tại Javelin Strategy & Research, xem xét các yếu tố thực sự đằng sau thành công của Chime.

“Chime không nhất thiết làm điều gì đặc biệt về mặt cung cấp sản phẩm,” Magana nói. “Dù Chime đang làm gì, các ngân hàng truyền thống cũng đang làm, nhưng có thể với thực thi kém hơn một chút.”

Chức năng Khác biệt của Chime

Khi Javelin đánh giá Chime qua bảng điểm ngân hàng di động của họ, công ty này đã thể hiện kém. Không có bộ tính năng di động rực rỡ hoặc các sản phẩm độc quyền mà các ngân hàng truyền thống không thể sao chép.

“Không có nhiều bí quyết đặc biệt ở đó,” Magana nói. “Một điều hơi đặc biệt là nếu bạn tạo mối quan hệ gửi tiền trực tiếp với Chime, bạn có thể mở khóa nhiều đặc quyền và nâng cấp tài khoản của mình lên các cấp cao hơn. Nếu bạn là một tổ chức tài chính truyền thống, bạn có thể phải trả phí hoặc đối mặt với ngưỡng gửi tiền trực tiếp cao hơn.”

Sự khác biệt của Chime nằm ở chỗ khác. Khách hàng gửi ít nhất 200 đô la mỗi tháng vào tài khoản của họ sẽ nhận được lợi suất tiết kiệm cao hơn. Với khoản gửi hàng tháng 3.000 đô la trở lên—gần như một khoản lương đầy đủ đối với nhiều người—họ có thể truy cập hoàn tiền và nhiều lợi ích bổ sung khác. Chime cũng cung cấp thẻ tín dụng có thế chấp dành cho khách hàng muốn xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng.

Tránh xa Hộp Đựng Rác

Một cách để cạnh tranh với Chime là bắt chước—hoặc vượt qua—độ dễ sử dụng của nó. Ứng dụng của Chime cung cấp ít tính năng hơn, nghĩa là ít lộn xộn hơn cho người dùng để điều hướng, mà không làm giảm các sản phẩm thiết yếu.

Các ngân hàng cố gắng cạnh tranh bằng cách mở rộng bộ tính năng của họ phải đảm bảo các tính năng đó được tổ chức hợp lý và dễ khám phá.

“Chúng tôi đã viết rất nhiều về việc có một menu ‘Thêm’ trong ứng dụng của bạn, và Chúa chỉ biết những gì có trong đó,” Magana nói. “Nó có thể là các dịch vụ khách hàng, đặt hàng séc, hoặc tất cả các loại dịch vụ tự phục vụ. Chúng tôi gọi đó là hộp đựng rác. Điều đó không thực sự hữu ích, vì bạn không thực sự thu hút người dùng vượt qua trang chủ. Nếu ai đó tự hỏi liệu tính năng XYZ có sẵn không, và nó không nằm ở nơi họ nhìn, họ sẽ dành bao nhiêu thời gian để lục lọi trong ứng dụng ngân hàng di động của bạn?”

“Nếu bạn chỉ cung cấp một mớ hỗn độn, mọi người sẽ nhìn vào Chime và nói, ôi, đó là một ứng dụng ngân hàng dễ sử dụng,” ông nói. “Tôi có thể dùng nó để kiểm soát tài chính của mình.”

Việc cắt giảm các dịch vụ kỹ thuật số chỉ để đơn giản hóa sẽ là một sai lầm.

“Chúng tôi không nói rằng phải giảm tất cả mọi thứ,” Magana nói. “Nếu bạn không cung cấp bất kỳ công cụ nào về sức khỏe tài chính, ngân sách hoặc dự báo dòng tiền trong ứng dụng của mình, điều đó có thể gây hại cho bạn với những khách hàng trưởng thành hơn.”

Trở thành Đối tác Tin cậy

Các ngân hàng có thể tiến hóa từ các nhà xử lý giao dịch thành các đối tác đáng tin cậy bằng cách sử dụng các kênh kỹ thuật số để hướng dẫn khách hàng, không phải giúp họ tránh sai lầm mà còn kiếm lợi từ chúng.

Ví dụ, Chime không tính phí quá hạn. Nếu tài khoản không đủ tiền, giao dịch sẽ bị từ chối một cách đơn giản. Khách hàng tránh bị tính phí 35 đô la cho một khoản mua nhỏ mà họ không thể chi trả.

Cách tiếp cận này định vị Chime như một đối tác trong cuộc sống tài chính của người dùng, thay vì một tổ chức lợi dụng các sai sót của họ. Nó phản ánh nhiều hơn một sự thay đổi tư duy hơn là một đổi mới công nghệ thuần túy.

Nhìn về Tương lai của Chime

Một nhược điểm tiềm năng của chiến lược của Chime là điểm kết thúc tự nhiên trong vòng đời khách hàng. Một người dùng có thể tham gia khi còn trẻ, chỉ cần các công cụ kiểm tra, tiết kiệm và xây dựng tín dụng cơ bản. Nhưng khi hoàn cảnh cuộc sống thay đổi—ví dụ bắt đầu một gia đình hoặc mua nhà—những dịch vụ hạn chế của Chime có thể không còn phù hợp nữa.

“Họ không cung cấp thẻ tín dụng cao cấp hoặc các nhà hoạch định tài chính,” Magana nói. “Họ thậm chí không có chi nhánh để nói chuyện với ai đó hiểu biết về những thứ này. Bạn thậm chí còn không biết đi đâu?”

Nhìn về phía trước, Chime có lợi thế khi đã phát triển nền tảng ngân hàng riêng của mình. Bằng cách xử lý các giao dịch nội bộ, họ giảm phụ thuộc vào các bên thứ ba và giảm chi phí. Cơ sở hạ tầng này cũng có thể tạo điều kiện cho việc triển khai các tính năng kỹ thuật số linh hoạt hơn, vì Chime có khả năng theo dõi hành vi khách hàng trực tiếp.

Về cơ bản, sức mạnh của Chime nằm ở vị trí thân thiện với khách hàng. Ngược lại, các ngân hàng lớn thường có thể mang lại cảm giác không cá nhân.

“Khách hàng nên đăng nhập vào ngân hàng trực tuyến và ứng dụng di động của bạn vì đó là trung tâm của cuộc sống tài chính của họ,” Magana nói. “Đó là nơi họ có thể kiểm tra số dư và chuyển tiền, nhưng cũng có thể nhận lời khuyên và hiểu rõ dòng tiền của họ, và biết rằng các công cụ trong đó có mặt để giúp họ, chứ không chỉ để đánh dấu một ô nào đó trong hộp đựng rác sâu thẳm. Đó có lẽ là lời khuyên chiến lược rộng nhất mà chúng tôi có thể đưa ra.”